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Apple Pay能否助银联“扳回一局”

2016-03-01 09:57 中国经济周刊 何方竹

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支付平台最关心的是支付场景以及后续延伸的信贷、理财乃至保险业务。

【金融·资本】新瓶装旧酒,

Apple Pay能否助银联“扳回一局”?

2月18日,Apple Pay姗姗来迟。2014年10月17日,Apple Pay在iPhone6于中国发布时“失约”,而其主要鉴权技术——NFC(Near Field Communication,近场通信)在中国的推广一度被认为前景黯淡。本次Apple Pay的发布在支付圈掀起不小的波澜,NFC技术是否会因为Apple Pay的强势登陆而再度流行?NFC技术是否会改变当下的支付行业格局?

Apple Pay发布首日绑卡3000万张,商家反应慢半拍

发布当日,Apple Pay绑卡量3000万张,平均每分钟有8万张卡绑定Apple Pay,因流量过高曾一度出现绑卡故障。根据市场研究公司IDC的数据显示,在中国支持NFC功能的苹果手机用户数要低于7200万,同时Apple Watch过去一年的销量为1200万台。这意味着,苹果公司目前在中国支持NFC功能的设备低于8400万台。如果每台设备绑定一张银行卡,那么意味着三分之一的用户立即有了绑卡行动。

与手机用户火爆的绑定相比,一些商家的反应似乎要慢一些。在Apple Pay发布后第二天,《中国经济周刊》记者走访若干家?#26412;?#26397;阳区的7-11便利店、肯德基和万宁超市,多数店?#21271;?#31034;未接受过培训。5天后,记者再度造访上述店铺,虽有部分店?#21271;?#31034;有了一些培训但是实际用Apple Pay的客户并未如想象的那么多。

尽管包括7-11便利店、万宁、家乐福、汉堡王等在内的多个国际连锁品牌已经支持Apple Pay,又以银联近一半支持NFC技术的终端为依托,但Apple Pay深入中国本地的消费市场仍然不是一件容易的事情。多数评论也认为银联并不会通过Apple Pay对支付宝和微信支付构筑的第三方支付市场产生冲击。

近场支付不是新玩意,银联“被逼”二次出牌

实际上,主要依靠NFC技术的近场支付并不是新鲜事。NFC技术最早由飞利浦半导体(现恩智浦半导体公司)、诺基亚和索尼于2003年共同研?#29942;?#21457;,地铁卡、门禁卡等均应用了该技术。由于日本手机用户多由运营商提供手机,支持NFC技术的手机得以快速推广,日本率先成为以NFC技术为核心的移动支付的倡导者。

2008年,运营商推出2.4G?#24503;?#30340;移动支付方?#31119;?#22240;与银联一直支持的13.56M?#24503;?#30340;NFC方案不一致而遭到银联的强烈反对。2013年前后,三大运营商分别推出了基于NFC的移动支付产品,如中国移动的“和包”,但是该类产品需要在配置了NFC技术的手机上才能得以实现,同时也需要POS机具备相关功能。为此,银联更换了近一半的POS机,运营商也向提供定制机的手机生产厂家提供补贴,但是NFC手机的市场占?#26032;?#33267;今仍然不到10%。然而,贫乏的消费场景无法推动消费者为了移动支付而更换手机,反过来又导致商家没有动力推广近场支付。复旦大学微电子学院副院长闵昊对《中国经济周刊》记者表示,“这是一个鸡先生蛋还是蛋先来孵化出鸡的困境,没有人来打破。”

这段时间正是以支付宝、微信支付等为代表的移动支付崛起的时期。闵昊向记者表示,“一开始并不看好支付宝和微信支付。”在闵昊看来,支付宝和微信支付没有基于?#24067;?#30340;?#29992;?#21644;解密方?#31119;?#22914;果手机遭遇病毒入侵,消费者的账户则有较大的风险,他认为,除非微信支付和支付宝也采用基于?#24067;?#30340;支付方?#31119;?#21542;则不会一直占据移动支付的主流。

然而,移动支付的发展并不如此所料。央行于2014年下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,对二维码作为鉴权技术的移动支付提示风险,部署监管。而随着此后二维码支付的重启,?#21496;?#24182;没有对基于软件做安全的移动支付手段起到限制作用,银联曾担心发生在NFC身上的“部分替代银行职能”的可能在支付宝和微信支付上变成了现实。对于这一现状,和银联、运营商以及支付宝方面均有接触的闵昊颇有感触,在他看来,银联此时选择和Apple Pay合作属于“逼得没有办法”。

银联期待扳回一局,市场并不看好

在闵昊看来,以支付宝与微信支付为代表的移动支付模式安全级别较低。闵昊告诉记者,信息安全中基于?#24067;?#21644;?#25442;?#30340;认证都是重要的原则,如果不具备,很有可能导致账户安全出现漏洞。

以支付宝、微信支付为代表的移动支付是否产生过账户安全问题?2016年1月,有?#25945;?#25253;道成都一市民发现?#32422;?#20313;额宝中的数万元不知何时被转出到绑定支付宝的银行卡上,并且银行卡上的资金被?#20102;ⅰ?#25903;付宝方面表示,其“支付宝钱包”软件是按照?#34892;?#25351;令完成将余额转出的操作,故不应承担责任。法院一审未判定支付宝负有责任,然而其安全级别却受到质疑。

有?#30340;?#20154;?#32943;?#35760;者透露,早先支付宝出现账户安全问题?#20445;?#19968;般会?#32422;?#21521;用户赔偿,现在想?#20102;?#25903;付宝的骗子多了,支付宝就不再?#32422;号?#20607;,转而实行“账户安全险”,或者直接?#27599;?#25143;去公安机关报案。

闵昊告诉记者,对于支付安全越来越受?#25945;?#25112;的现实,银联也很无奈,即便不是银联做的,如果行业出?#33267;?#37325;大安全问题,银联也是难辞其咎。借助Apple Pay的发布,重新打开NFC近场支付的局面,或许可以扳回一局。闵昊表示,其公司研发的搭载NFC技术的SIM卡或可以解决推广NFC手机的难题,用户不需要更换手机,只需要更换SIM卡就能实现NFC支付。

然而,对银联?#21496;?#24182;不看好的也大有人在。资深IT达人、4399首席架?#25925;?#26361;政曾发文评论,银联眼看支付宝和微信支付抢市场束手无策,支付清算牌照的放开又把银联“往?#36947;?#25512;了一把”,Apple Pay的入华看似是一个翻身的机会,但是无论是支付宝还是微信支付都并不把银联放在眼里。

曹政表示,清算市场的收入规模虽然不低,但是银联的分成非常有限,同时中国支付清算的费率在全球来看属于很低的水平,这笔收入对于支付宝和微信支付来说并无吸引力。支付平台最关心的是支付场景以及后续延伸的信贷、理财乃至保险业务。而NFC?#23616;噬现?#26159;一项技术,何况支付宝也在布局。  

关键词: 支付

编辑:珍妮

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